Оценка для кредитования

Оценка залогов для получения кредита. Оценка кредита. Оценка залога

В настоящее время в банковской практике залог является самой распространенной формой обеспечения возврата заемщиком полученного кредита. Независимая оценка залогов позволит определить справедливое соотношение между размером кредита и стоимостью залогового имущества, способствуя предотвращению возможных разногласий между сторонами сделки, которые могут возникнуть в случае вынужденной продажи предмета залога. Специфика расчета стоимости залога определяется трехсторонним характером сделки кредитования, предусматривающей участие банка, заемщика и оценщика. Стоит отметить, что участие независимого оценщика позволит не только защитить обе стороны процесса, но и сделать кредитование максимально прозрачной процедурой.   

Особо высокий спрос на определение стоимости залога установился отчасти благодаря развитию ипотечного кредитования. При получении кредита оценка рыночной стоимости залога представляет собой прочную юридическую основу, необходимую для дальнейшего взаимодействия сторон. Как правило, банки не оформляют кредитные договоры без отчета об оценке предмета залога. 

Согласно ст. 22 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», участник общества может заложить принадлежащую ему долю уставного капитала. Оценка уставного капитала при залоге – довольно распространенный вид оценки, но стоит отметить, что передача доли уставного капитала ООО в залог возможна лишь по решению общего собрания участников ООО. Кроме того, устав общества может запрещать передачу долей в залог. В случае проведения оценки доли уставного капитала проверке подлежит оплата доли, принадлежащей участнику ООО. В соответствии с п.3 ст. 21 вышеуказанного закона, «доля участника общества может быть отчуждена только в той части, в которой она оплачена». В том случае, когда в залог передается не полностью оплаченная доля уставного капитала, стоимость залога определяется исходя из реально оплаченной доли.

Оценочная стоимость залога должна быть независимой, объективной и являться рыночной стоимостью. Кроме того, стоимость залога не может быть меньше размера обязательства, обеспечиваемого залогом. Отсутствие обеспечительного характера предмета залога препятствует успешному проведению сделки кредитования. Справедливая оценка залогов, а также оценка уставного капитала при залоге позволяют банку оценить риски и возможность выдачи кредита. Стоимость  залога определяется в основном его текущим использованием . Особое внимание при проведении оценочной экспертизы с целью получения кредита под залог имущества уделяется сроку, в течение которого предмет залога может быть реализован по оцененной стоимости, поэтому при оценке рыночной стоимости залога обязательного анализируется текущее состояние рынка и рассматривается прогноз рыночных событий.

При оценке предмета залога могут быть рассчитаны два вида стоимости:

1. Рыночная стоимость – наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Иными словами, это обычная цена, по которой обычно такие объекты продаются на рынке. Она приводится в прайс-листах предприятий, торговых организаций, предложениях агентств недвижимости.

Однако поскольку банку при продаже залога придется оплачивать услуги юристов, риэлторов, то сумма, которую он  реально получит, будет меньше рыночной стоимости. Кроме того, реализация залога должна произойти достаточно быстро, поэтому банку придется предоставить скидку покупателям. По этим причинам обычно банк дает кредит в размере 60%-70% от рыночной стоимости залога.

2. Ликвидационная стоимость – расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден за срок экспозиции объекта оценки, меньший типичного срока экспозиции для рыночных условий, в условиях, когда продавец вынужден совершить сделку по отчуждению имущества.

В этом случае оценщик самостоятельно рассчитывает скидку с рыночной стоимости. В расчет берутся следующие факторы:

  • затраты по реализации залога (услуги по хранению, транспортировке; комиссионные юристам, консультантам, риэлторам);
  • прогнозное снижение или увеличение стоимости залога к концу срока кредитования;
  • скидка на быструю реализацию.

Какую из этих стоимостей банк желает получить в отчете об оценке, необходимо уточнить при первоначальных переговорах по поводу получения кредита

 

Смотрите также:
оценка стоимости цистерн,
оценка уставного капитала,
оценка аредной ставки